Hypotéka nebo nájem? Co se víc finančně vyplatí?

Lidé často řeší otázku: mám nyní jít do nájmu a nebo raději jít do vlastního a vzít si hypotéku? Odpověď není jednoznačná a velmi záleží na aktuální finanční situaci. Na jednu stranu se může zdát, že v současnosti je lepší jít do nájmu, vzhledem k tomu, že měsíční náklad na hypotéku bývá aktuálně vyšší než měsíční náklad na nájem. Je nutné ale zahrnout i další proměnné k dosažení skutečně relevantního výsledku.

Způsob výpočtu si můžeme ukázat na následujícím příkladu.

Počítáme s následujícími předpoklady

• Kupní cena bytu je 5.000.000 Kč
• Nájem podobného bytu bude stát přibližně 20.000 měsíčně
• Mám k dispozici dostatečné množství vlastních zdrojů abych si mohl vzít hypotéku - tedy 20% hodnoty kupovaného bytu = 1.000.000 Kč
• Cena nemovitostí poroste v průměru 3% ročně*
• Cena pronájmů poroste v průměru 3% ročně*

Rozebereme si tedy 2 možné varianty

Koupit byt za 5.000.000 Kč

• Musím vložit 1.000.000 Kč vlastních zdrojů
• Vezmu si 4.000.000 Kč hypotéku při aktuálně dosažitelné sazbě 5,59% ročně s fixací na 5 let
• Splátka hypotéky bude 22.938 Kč měsíčně

Pronajmout podobný byt za 20.000 Kč měsíčně

• 1.000.000 Kč vlastních zdrojů uložím na pětiletý termínovaný vklad s úrokovou sazbou 5% ročně. Po stržení daně z výnosu 15% zbyde 4,25% čistého výnosu ročně

Po pěti letech pak můžu porovnat situaci

Koupit byt za 5.000.000 Kč

• Díky růstu cen nemovitostí již má můj byt hodnotu cca 5.790.000 Kč
• Na hypotéce mám po pěti letech zůstatek dluhu cca - 3.700.000 Kč
• Čistá hodnota mého majetku je tedy cca + 2.090.000 Kč

Pronajmout podobný byt za 20.000 Kč měsíčně

• Díky růstu nájmů budu nyní platit nájem cca 23.000 Kč měsíčně.
• 1.000.000 Kč, které jsem vložil do termínovaného vkladu má nyní hodnotu cca 1.230.000 Kč
• Menším měsíčním nákladem za nájem jsem ušetřil za 5 let cca 170.000 Kč
• Čistá hodnota mého majetku je tedy cca + 1.400.000 Kč

Finanční porovnání

V tomto případě se více vyplatilo jít do vlastního bydlení.

Z výše uvedené kalkulace je patrné, že při splnění daných předpokladů se vlastní bydlení vyplatí i v situaci vyšších úrokových sazeb.

Samozřejmě může nastat kombinace vstupů, které zapříčiní větší výhodnost volby pronájmu. Proto je nutno ka každé situaci přistupovat individuálně. Pokud s potřebnými výpočty nevíte rady, neváhejte se obrátit na naše odborníky. S posouzením Vaší situace Vám zcela nezávazně pomohou.

* Jedná se pouze o odhadovanou hodnotu, která se může lišit.

Autor článku: Jiří Havlas, EFA.

Potřebujete poradit s financováním nemovitosti?

Pošlete nám kontakt, my se s vámi spojíme.